“Pametni” krediti za mali biznis

(Preuzeto iz Politike 10.04.2007.)

U malom biznisu je dostupan niz takozvanih pametnih kredita, to jest kredita koji se mogu, automatski prilagođavati potrebama preduzetnika. Đorđe Petrić, direktor Sektora za kreditiranje preduzetnika i malih preduzeća Evrobanke EFG Štedionice, u vezi sa tim navodi nekoliko primera. Okvirni kredit (overdraft) namenjen je za finansiranje povremenih kratkoročnih potreba za obrtnim sredstvima. Reč je o minusnom saldu odobrenom na tekućem računu.

Korisnici ovog kredita mogu ući u minus uvek kada treba da izmire određena plaćanja, dakle uvek kada u datom trenutku nemaju dovoljno sredstava za plaćanja. Tako, na primer, ovaj kredit se može uzeti za isplatu mesečne zarade zaposlenima, plaćanje periodičnih poreza, kao i bilo koja druga „iznenadna” plaćanja. Drugim rečima, namena ovog kredita jeste „peglanje” neusklađenosti između priliva i odliva gotovine koje se javljaju tokom meseca.

Karakteristika ili bitna osobina takvog kredita sastoji se u tome što se otplaćuje od prvog priliva sredstava na tekući račun koji klijent ima u banci. Iznos se obično određuje kao procenat u odnosu na promet koji je klijent ostvario preko tekućeg računa u banci u prethodnom periodu. U tom smislu, iznos ovog „pametnog” kredita automatski se povećava sa povećavanjem prometa (poslovanja) klijenta, prilagođavajući njegovim novim, povećanim potrebama za sredstvima.

Revolving (obnovljiv) okvirni kredit je takođe namenjen za finansiranje obrtnih sredstava. Za razliku od prethodnog, ovaj kredit služi za nešto dugoročnije finansiranje, poput sezonskog (finansiranje zaliha robe pred glavnu sezonu). Revolving kredit se ne aktivira automatski (ulaskom u minusni saldo) i ne otplaćuje automatski od prvog priliva sredstava na račun, već po osnovu naloga koji klijent daje banci, obično dan-dva pre željenog povlačenja ili otplate. Pored pomenuta dva, u ponudi je i uobičajeni nenamenski kredit koji se otplaćuje u jednakim periodičnim (mesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim) anuitetima (ratama) i pretežno služi za finansiranje jednokratnih (neobnavljajućih) potreba za obrtnim sredstvima (kada, na primer, dobavljači nude specijalne popuste za otkup celokupnih zaliha nekog artikla i sl.).

Ovako se mogu finansirati i neka investiciona ulaganja za koja se ne može obezbediti odgovarajuća dokumentacija, pa se samim tim ne može ni konkurisati za neki namenski kredit. Iako je namenski kredit prisutan u ponudi gotovo svih banaka, za Evrobanku je karakteristično što takav kredit nudi na rok do čak 10 godina, kao i mogućnost odobravanja takozvanog grejs perioda, odnosno perioda mirovanja kredita, a što nije uobičajeno kada je reč o kreditima za obrtna sredstva. I investicione kredite Evrobanka daje na izuzetno dug rok.

Krediti za finansiranje opreme su dostupni na rok do 15 godina. Za finansiranje poslovnih prostorija mogu se odobravati čak do 20 godina. U oba slučaja moguće je odobravanje grejs perioda do šest meseci. Krediti za poslovne prostorije mogu se koristiti i za kupovinu i za izgradnju prostora, kao i za rekonstrukciju i renoviranje već postojećih prostorija. Ako se kredit koristi za izgradnju, moguće je finansiranje u tranšama, po fazama izgradnje. Tada se mirovanje kredita može produžiti na dve godine.

B. Dumić